Термин «девальвация» предполагает снижение курса национальной валюты относительно иной зарубежной валюты. Говоря проще, обесценивание валюты. Несмотря на возлагаемые надежды на российский рубль, он все-таки «просел», после чего кратно возросли тревоги граждан о своих сбережениях. Каково влияние девальвации на кредиты, стоит ли их брать, и чего ждать?

Девальвация 1998 года – что стало с кредитами после девальвации?

После известной всем сегодня девальвации 1998-го года в российской кредитной системе произошли изменения:

• Образовалась просроченная задолженность – из всех выдаваемых валютных займов по 25 процентов.
• Только за 1 квартал сократился на 16 процентов объем выданных гражданам кредитов .
• Была осуществлена заморозка платежей по расчетным счетам организаций во многих больших банках.

98-го года стала последствием тех действий российского руководства, что были направлены на преодоление экономического кризиса и реструктуризацию внутреннего долга. 2008-й ознаменовался постепенной девальвацией рубля , которая не обернулась столь же серьезными последствиями и стала инструментом для выправления ситуации, хотя кредиты в рублях для рядового потребителя и сегодня остаются весьма дорогими.

В какой валюте лучше брать кредиты при девальвации в 2019 году – советы специалистов

Как во время девальвации, так и вне ее, средства рекомендуется хранить в банке . Это — наиболее надежный способ, если, конечно (с поправкой на массовый отзыв лицензий), правильно выбрать банк. Под матрасом, с экономической точки зрения, держать деньги точно нет смысла.

Гражданам, обладающим значительными накоплениями в рублях, специалисты рекомендуют сегодня менять средства на несколько видов валют.

То есть, хранит часть сбережений в рублях, часть – в долларах, часть – в евро, и пр. Выгода – в выигрыше подъема одной валюты при падении другой. Если хранить средства исключительно в рублях , то 10-я их часть будет съедена девальвацией.

В какой валюте брать ? Проще всего будет тем, кто брал займы в национальной валюте. При девальвации обесценивается и сама нацвалюта, и сумма кредита. Это не говорит о том, что банк спишет вам кредит, но платить будет, условно говоря, легче. По этой же причине, не рекомендуется погашать займ досрочно.

Как может повлиять девальвация на кредиты в 2019 гг?

Влияние девальвации на кредиты – что происходит:

• Первыми испытывают сложности люди , получающие зарплату в рублях и выплачивающие займы в валюте. А вот для тех, кто брал займ в зарубежной валюте, а платит за него рублями, кредит наоборот станет весьма выгодным.
• Рост инфляции . Стоимость местных товаров в рублях растет. Повышать их производители вынуждены по причине удорожания иностранного сырья и комплектующих. А учитывая, что кредиты – тот же товар, цены растут и на них. То есть, рублевые кредиты становятся дороже, и цена их растет быстрее, чем обесценивается рубль.
• Изменяется стоимость недвижимости , в связи с чем усложняется ситуация на рынке ипотечного кредитования. Это же касается залогового обеспечения займов – снижается цена залогового имущества в рублях.
• Ужесточаются условия кредитования – размер максимальной суммы займа снижают, количество беззалоговых займов уменьшают, льготы отменяют.
• Наблюдается отток вкладов , желающих взять ссуду становится все меньше.

А что на деле?

А на деле краткосрочные кредиты проигрывают долгосрочным (ипотечным). Ставки по ипотеке обычно фиксированы и прописаны в договоре.

В кризисный период многих заемщиков волнует, что будет с их кредитами в случае дефолта, и смогут ли должники выполнять обязательства по договору займа. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Что такое кредитный дефолт

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

• Обесценивание внутренней валюты.
• Рост цен.
• Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Понятие дефолта и общие положения

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

• Падает престиж государства.
• Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
• Обесцениваются деньги.
• Растет безработица.
• Население теряет покупательскую способность.
• Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Проблемы в масштабах страны

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Что будет с кредитами в случае кризиса

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

• продлив кредитный срок займа;
• проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Ипотека и инфляция

Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства. Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются. В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:

• Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
• Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
• При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.

Ипотека и девальвация

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Ипотека и дефолт

Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства. Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению). Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?

Ипотека в случае дефолта кредитора

Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.

Что представляет собой состояние дефолта

По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:

• Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает ).
• Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
• Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.

Дефолт выгоден или нет

О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять процентную ставку по займу. В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.

Чего стоит бояться

Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:

• Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
• Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
• Падают доходы и покупательская способность населения.
• Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
• Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
• Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.

Паника населения

Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:

• уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
• санкции, введенные против России.
• конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
• не прекращающаяся инфляция рубля.

Все эти факторы сказались на доходах населения.

Будет ли дефолт в 2018 году в России и в каком месяце: мнение экспертов

Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.

Есть мнение государственных аналитиков, что в 2018 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.

Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2018 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2018 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.

Как избежать последствий

Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.

И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:

• Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
• Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
• Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
• Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
• Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.

Кредитование в России развито очень хорошо и большинство населения и предприятий пользуются такой возможностью. Эксперты сообщают, что количество выданных кредитов очень большое, как и количество просроченных задолженностей. Причиной тому является экономический спад в стране, который ощущается всеми сферами её деятельности.

Также налицо сегодня девальвация рубля, что понесет за собой большие неприятности и ущерб. Это та подводная часть айсберга, который приносит собой в страну инфляцию и дефицит бюджета.

Девальвация – это процесс, в котором национальная валюта, в данном случае рубль, обесценивается. Проявляет она себя как резкое падение курса рубля по отношению к другим валютам, золоту и нефти и выражается в процентах.

Поскольку эта ситуация сегодня довольно актуальная, у граждан возникает вопрос, а что же происходит с кредитами в случае девальвации, придется ли переплачивать или платить больше каждый месяц. Ведь от этого главным образом зависят дальнейшие действия людей, которые итак находятся не в лучшем положении ввиду экономического кризиса в стране.

Прежде всего, важно понимать, что ранее взятая в кредит сумма может стать совсем другой. Как это происходит и почему? Разумеется, на бумаге сумма останется такая же, никто не вправе её повышать, это не предусмотрено договором. Но фактически действительно придется заплатить больше, особенно тем, кто брал валютные кредиты, и не удивительно.

Стоит только задуматься о том, что кредит брался по курсу, условно скажем, в 30 рублей за один доллар, а отдавать придется по курсу 50 рублей за один доллар, что показывает, что кредит стал почти в два раза больше, поскольку обесценился рубль. В конечном итоге получится, что сумма кредита возрастет ровно на столько, сколько составляет процент девальвации. И, естественно, главным образом это ударит по тем физическим и юридическим лицам, которые получают свой доход в рублях, ведь зарплаты не возрастут.

Ошибочно некоторые люди полагают, что раз кредит в национальной валюте, то его будет легче выплатить. Конечно же, это очень неправильная мысль. Зачастую, банки сами себя страхуют от возможной девальвации и включают в кредитный договор пункт о повышении процентной ставки по кредиту в случае обвала рубля.

И, разумеется, когда мы подписываем этот договор, на это внимание практически никто никогда не обращает. Ну и, разумеется, в случае наступления такого кризисного явления, банк не стесняется применять все меры, чтобы получить выгоду с кредитования.

А возмутиться не получится, поскольку договором такая ситуация предусмотрена, никуда не деться. Поэтому, самым эффективным решением в данном случае будет выплата своей задолженности по уговоренному графику.

В этом году очень сильно упал рубль. Подобное серьезное экономическое происшествие не могло не повлиять на самые разные сферы жизни, особенно сильно изменились кредиты при девальвации, ведь банкам пришлось принимать экстренные меры, чтобы остаться на плаву.

Специалисты советуют при возможности подождать с оформлением займа, но бывает, что деньги нужны очень срочно, допустим на лечение, или же даже строгие условия не останавливают желание приобретение дорогостоящего товара.

Заключается сейчас на более жестких условиях, это касается и самого оформления и дороговизны займов.

Влияние девальвации на кредиты и их изменения

В первую очередь влияние девальвации на кредиты сказалось в переплате, практически каждый банк и каждая отдельная программа была повышена на 3 процента.

Также есть огромное количество моментов, которые косвенно влияют на займы:

• частые увольнения;
• понижение з/п;
• повышение цен.

Многие работодатели решили сократить количество рабочих мест. Подобная практика продолжается, а значит и те, кто оформились ранее, а также те, кто только думают, о займе могут в любой момент потерять свой стабильный источник дохода.

Понижение заработной платы может быть значительное или незначительно урезание, однако в результате все сложнее каждому будет находить деньги на обязательный ежемесячный платеж.

На многие товары значительно скакнула стоимость, если не менять привычный образ жизни, то денег просто не будет хватать на выплату кредита.

В связи с этими многими факторами многие не рискуют брать займы, а те, кто решаются на кредит при девальвации испытывают огромные трудности.

Независимо от того, что на уже оформленные кредиты не повлиял , все остальные факторы играют свою роль для каждого заемщика.

В целом картина такова, что резко падает доверие к российской валюте и достаточно сложно его поддерживать, в результате чего и банкам приходится изгаляться, чтобы сохранить свои позиции, и клиентам необходимо медленно и рационально оценить ситуацию, которая складывается в настоящий момент.

Ипотечные кредиты при девальвации

Совершенно особенной категорией является кредит на жилье, а именно ипотека. Рост ставок по данной программе был просто сумасшедшим в связи с кризисом и многие просто отказались от идеи приобретения собственного жилья.

Сейчас ситуация начинает потихоньку выравниваться, планируется серьезное . Несмотря на это обязательно стоит просчитать все варианты, учесть, что это серьезный долг на 10, а то и 20 лет вперед и постараться предсказать свое собственное материальное состояние. Есть несколько рисков, на которые стоит существенно обратить внимание:

• переплата по кредиту при девальвации. Уже при оформлении документов заметно, что в результате квартира выйдет значительно дороже, чем ее настоящая цена;
• потеря стабильности. Многие очень переживают невозможность предугадать свои доходы на столько лет. Даже если человек наемный рабочий на государственном предприятии, он легко может попасть под сокращение, не говоря уже о косвенном действии влияние девальвации на кредиты в виде сокращений и уменьшения заработной платы;
• валютный риск. В какой бы валюте не была взята ипотека за почти четверть века, курс может серьезно изменится, а значит, и долг по кредиту при девальвации будет меняться, в какую сторону на длительное время предсказать практически невозможно.

Отличительной особенностью нашей страны являются действительно огромные проценты по ипотеке. Единственным плюсом в данной картине становится и подорожание жилья, которые немного уменьшают переплатe.

Правила кредитов при девальвации

При оформлении любого кредита необходимо учесть многие факторы и постараться застраховаться от последствий , которые могут возникнуть. Сделать это можно достаточно легко, особенно если не спешить и подойти к вопросу разумно. В первую очередь необходимо иметь на руках какую то часть денег.

Если речь идет о крупном кредите, то это должен быть первоначальный взнос, но даже при мелких займах обязательно следует иметь несколько тысяч на оплату пошлины и страховки, а также на случай непредвиденных расходов.

Также некоторое количество денег следует оставить дома, например, в размере двух ежемесячных платежей, которые позволят ликвидировать своевременно часть задолженности, несмотря на увольнения, болезнь или неожиданное отсутствие премии.

Обязательно нужно обратить внимание также на место займа. Банк должен иметь положительную репутацию и серьезный опыт работы. Внимательно следует читать все документы и стараться заключить самый выгодный договор. Девальвация сильно изменила , но рациональным людям все равно удается взять займ максимально выгодно.

Девальвация рубля представляет собой процесс, в ходе которого происходит изменение стоимости рубля, по сравнению с другими валютами в сторону понижения. А что происходит с кредитом при девальвации рубля? Кредитование и курсы валют тесно взаимосвязаны между собой, поэтому девальвация оказывает прямое воздействие на процесс кредитования. Но многое зависит от условий кредитования: его суммы, сроков, валюты и даты получения.

В первую очередь необходимо отметить, что особые трудности будут испытывать люди, получающие заработную плату в рублях, но сумму по кредитам выплачивающие в валюте. А вот для тех, кто взял кредит в рублях, а зарплату получает в валюте, положение становится довольно выгодным. Но в качестве самого удачного варианта необходимо привести пример, когда кредит был оформлен в иностранной валюте до того, как начался процесс девальвации рубля.

Многие задаются вопросом, - как влияет девальвация на кредиты? Начинается сразу же рост инфляции, и, как следствие, резко повышается стоимость на все товары и услуги. Производители, которые закупают сырье у иностранных партнеров, вынуждены повышать цены на все свои товары. Кредит - это тот же продукт, на который в процессе девальвации начинают расти цены. Причем, стоит отметить, что стоимость кредита увеличивается намного быстрее, чем происходит обесценивание рубля. Ситуация с ипотечным кредитованием, также выглядит не лучшим образом - цена на недвижимое имущество меняется. Стоимость любого залогового имущества в рублях на момент девальвации начинает падать.

Стоит отметить, что девальвация оказывает негативное влияние на сферу кредитования всех видов. Условия предоставления кредитов становятся более жесткими:

• отменяются практически все льготы, которые были ранее доступны при получении кредита;
• резко снижается количество кредитов, которые выдаются без залогов и первоначального взноса;
• размер максимальной суммы по кредитам также резко снижается.

Сразу после девальвации уменьшается количество желающих взять кредит. На фоне всего происходящего граждане стараются брать кредиты в иностранной валюте, нежели в российских рублях, однако, для многих получение такого кредита является рискованным шагом.

Выгоден ли кредит при девальвации

Как уже было сказано ранее, кредит, который выплачивается в рублях, может быть выгоден только в том случае, если весь доход гражданина поступает в какой-либо иностранной валюте. Но, поскольку большая часть жителей России получают и используют рубли, то получение кредита в момент девальвации – это большой риск. Также стоит отметить, что рублевые кредиты, оформленные на короткий срок времени намного рискованнее долгосрочных, например, ипотечных кредитов. Дело в том, что последние имеют четкую ставку, которая указана в договоре и распространяется на весь срок погашения задолженности. Но многие банки из-за девальвации начинают повышать процентные ставки по кредитам, и заемщики, доход которых, как правило, снижается, не могут выплачивать суммы по повышенным ставкам, что приводит к накоплению долгов, начислению пени и т.д.

Итак, выгоден ли кредит при девальвации? Выгоды из таких кредитов извлечь не получится, возможны только риски и убытки. Банки для возмещения своих убытков начинают диктовать свои жесткие условия, повышать ставки, что приводит к большим переплатам по кредитным суммам. Выгоден такой кредит будет только для тех, кто взял его задолго до начала девальвации и выплатил уже более половины суммы. Но предугадать такое экономическое явление довольно сложно, поэтому не стоит рисковать своими финансовыми средствами.