Банковское кредитование населения в нашей стране. Зачем нужны кредиты: вред и польза их использования

Краткое содержание параграфа. Кредитование населения находит отражение в потребительском кредите. Его объективная необходимое і ь состоит в потреби ост и обеспечить граждан денежными средствами в том случае, когда их временно не хватает для приобретения предметов длительного пользования, в продаже которых заинтересованы их производители.
В силу неразрывной связи потребления и производства по трсбительскии кредит одновременно выполняет потребительские и воспроизводственные функции. В первом случае он позволяет расширять масштабы фактического потребления человека за рамки его индивидуальных денежных- доходов и тем самым способствовать стиранию различий в уровне материального благосостояния граждан. Во втором случае он способствует росту производства «дорогих» предметов потребления и создаст предпосылки для создания все новых их видок.
Потребительский кредит существует в двух формах: в в иле прямого банковского кредита населению и кредита в товарной форме, или в виде рассрочки платежа за купленные гражданами товары, который по отношению к банку обычно принимает форму скрытого или непрямого кредита населению.
Прямой потребительский кредит - это предоставление денежного кредита гражданину в целях оплаты им покупки соответствующего товара. Опосредованный, потребительский к ре лит - это совокупность взаимосвязанных кредитных отношений между банком и тортовой организацией а также между торговой организацией и покупателем.
Потребительский кредиі ь товарной форме выгоден населению, так как позволяет пользоваться многими товарами при отсутствии денег для их оплаты ио полной цене. Для банка и торговой организации данный кредит выгоден он расширяет возможности кредитования и позволяет получать дополнг тельную прибыль банку и торговой организации.
Население является участником рынка наряду с различного рода коммерческими организациями и государством. Когда говорят о населении, обычно имеют в виду людей как получателей денежных доходов в виде заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и т. д.
В том случае, если население часть своих денежных доходов сберегает и потому исгюльзусг их в качестве доходных инвестиций, оно является на рынке не получателем заемных средств, а, наоборот, их источником. Это имеет место прежде всегс в том случае, когда люди кладут деньги иа банковские депозиты или покупают на них ценные бумаги коммерческих организаций.
Однако большую часть своих денежных доходов население использует на потребительские цели, и в этом случае оно является потребителем, а нс производителем материальных благ и услуг.
В процессе производства у его участников моменты наличия необходимых денежных средств не совпадают с моментами возникновения потребности б них, что и является основой потребности в кредитовании производителей товаров. Но аналогичное противоречие имеет место и в сфере потребления только уже в силу несовпадения возникновения потребности человека и тех или иных товарах и имеющихся у него в данный момент денежных ресурсов для удовлетворения своих потребностей
Одним из способов разрешения этого противоречия и является потребительский кредит, или кредитование населения, что позволяет в данный момент решить проблему за счет заимствования денег у банка, а затем вернуть этот долг из будущих денежных доходов.
Потребительский кредит - это форма разрешения противоречия между потребностью в денежных средствах у населения и отсутствием их у него в данный момент.
Функции потребит ельского кредита
1 іотребительский кредит позволяе j человеку осуществлять процесс потребления, по потребляется только то, чго уже создано, а пегому через этот кредит происходит воздействие и на сам процесс производства.
В силу неразрывной связи процесса потребления и предшествующего ему процесса производства потребительский кредит имеет две взаимосвязанные функции (рис. 5ЛЗ):

1. потребительские. Это функции потребительского кредита, которые влияют па процессы потребления населения Сюда относят:

• функции роста индивидуального потребления (при одном и том же уровне доходов), т. е. возможность увеличения размеров потребления человека, превышающих границы его текущего размера денежных доходов Например, возможность купить телевизор (машину, квартиру и т. п. сравнительно дорогие предметы длительного пользования) в кредит позволяет человеку пользоваться этим предметом потребления задолго до того, как он накопит необходимую для его покупки сумму денег;
• социальные функции, т. с. прежде Rcero относительное выравнивание уровней потребления у лиц с разным уровнем

душевого дохода. Иначе говоря, благодаря потребительскому кредиту можно более менее выровнять уровень фактического потребления перечисленных выше предметов длительного пользования между человеком, который может их покупать сразу, и человеком, который должен был бы многие годы копить деньги па их покупку. Но если совокупные денежные доходы лица позволяют ему своевременно производить платежи банку по потребительскому кредиту, он может пользоваться соответствующими материальными благами, купленными на банковский кредит, т. е. сразу жить в соответс твии с общепринятыми в данном обществе стандартами;
2) воспроизводственные. Это функции потребительского кредита, которые влияют на деятельность производителей товаров:

• стимулирующая, т. с. стимулирование увеличения производства и реализации соответствующих потребительских товаров - дорогих товаров и прежде всего товаров длительного срока пользования;
• инновационная, т. с. возможность создании все новых у новых предметов потребления. Производство получает определенную «свободу» в создании новых товаров, которые посредством потребительского кредита обязательно найдут своих потребителей.

От наших читателей поступили комментарии, что в последнее время банки не только подняли ставки по кредитам, но и массово отказывают даже в смешных суммах. Так, . Кому же сегодня банки могут дать денег в долг? Каковы реальные требования банков к заемщикам в 2015 году, и как получить одобрение заявки на кредит - об этом наш сегодняшний материал.

Алкоголь в кредит

На самом деле, банки не стремятся афишировать реальные требования к заемщикам. В том же «Сбербанке» все описание требований к заемщикам довольно скупое и формальное. Это понятно - чем меньше знает заемщик о том, какой категории просителей отказывают в кредите, тем лучше. Мы решили выяснить, каковы реальные требования банков к заемщикам.

Мы решили поискать банки с более открытой кредитной политикой, чем у «Сбербанка», и нашли довольно конкретные указания на образ идеального заемщика на официальном сайте второго крупнейшего банка страны.

Требования к заемщику ВТБ 24 (при заявке на кредит наличными)

Базовый минимум:

• возраст - не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита;
• подтвержденный доход после вычета налогов - от 20 000 рублей (30 000 рублей для Москвы и Московской области);
• общий трудовой стаж - не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
• , регистрация - в регионе присутствия банка.

Требования банков

А теперь давайте заглянем в этот список автомобилей, которые ВТБ 24 не принимает в качестве подтверждения дохода заемщика .

Любые автомобили до 500000 рублей

То есть, банк ВТБ в принципе не считает большинство автомобилей, которые ездят по российским дорогам, за ценное имущество и подтверждение дохода заемщика. Таким образом, порядка , по мнению банка, на 2015 год абсолютно некредитоспособны! У вас новый Volkswagen Polo в максимальной комплектации? По мнению банка, вы - нищий, вам нельзя доверить даже 50000 рублей в долг. Вашей BMW X6 уже пошел шестой год? Встаньте в очередь на выход за господином на Фольксвагене!

Хозяин этой Porsche 911 кредит в ВТБ на 50 тысяч рублей не получит - она слишком старая!

Александр, финансовый аналитик:

«Фактически, второй крупнейший банк страны открытым текстом говорит населению: «Мы ВООБЩЕ не будем давать вам потребительские кредиты, если вы не докажете, что !».

Вы посмотрите на эти требования - без высшего образования не подходи, машина — чтобы премиум или хотя бы бизнес-класс, да только новая из салона. Нет у тебя «Мерседеса» - иди отсюда, попрошайка! - вот такой месседж, вкратце.

Да, вы можете предъявить всего один документ из списка, но это не является гарантией, что вам одобрят кредит! Допустим, у вас есть диплом о высшем образовании (юриста или экономиста, например), но в прошлом году вас сократили, и сейчас вы временно работаете кладовщиком, набрали минимальный стаж на последнем месте работы и подаете заявку в банк. Будет ли в этом случае диплом рассматриваться как однозначное указание для сотрудника банка на одобрение выдачи кредита? Вряд ли.

Если собрать эти требования воедино, то мы поймем, каким банк видит своего идеального заемщика. Примерно как двенадцатилетняя девочка воображает себе принца на белом коне — список требований зашкаливает. Ему полностью соответствует менее 10% населения мегаполисов - сотрудники крупных компаний на хороших должностях в основном.

А теперь возникает вопрос: допустим, у меня есть новая «Инфинити», образование MBA, как они хотят, я только вернулся из Доминиканы, где потратил 10 тысяч долларов за неделю. Ну и зачем мне потребительский кредит от ВТБ 24 от 50 до 500 тысяч рублей - я что, без него не проживу? Вероятность, что я приду к ним за кредитом такая же, как что принц направит своего белого коня к подъезду хрущевки, где живет мечтательная девочка.

На самом деле, очевидно, что банки просто не хотят и не готовы давать кредиты в нынешней экономической ситуации . Выставив такие требования к автомобилям, ВТБ решил намекнуть об этом уж очень прямо, чтобы снизить поток кредитных заявок и свои затраты на их бессмысленную обработку».

Как происходит процесс отбора заемщиков для одобрения кредита

IQ Review взял комментарий на условиях анонимности у бывшего кредитного аналитика банка «Ренессанс Кредит».

«Я довольно давно там не работаю, на самом деле. Но базовый принцип отбора заемщиков особо не меняется. В банках, которые занимаются потребительским кредитованием, все автоматизировано. Вот как это работает.

Вы приходите в магазин, допустим, «Эльдорадо», за ноутбуком. Вам предлагают оформить потребительский кредит. Вы заполняете анкету-заявку на кредит. Анкета сканируется и поступает в базу данных. Консультант, который вам ее дал, никак не может повлиять на одобрение кредита. Анкета попадает к кредитным аналитикам. И только в том случае, если у программы по обработке возникли сомнения, ее алгоритм не дает четкой трактовки - одобрить или отклонить заявку.

Анкеты распределяются случайным образом, поэтому кредитный аналитик тоже не может помочь отдельно взятому человеку с плохой кредитной историей или маленькой зарплатой получить одобрение заявки на кредит.

Задача кредитного аналитика - в случаях, когда программа затруднилась с выводом, проверить анкету на соответствие минимальным требованиям к заемщику по чек-листу. Хотите повысить свои шансы на кредит - обязательно заполняйте все пункты.

Сразу отказ - если нет стационарных телефонов (домашний и рабочий) или по ним не отвечают, если зарплата ниже минимума, указанного в рекомендациях, или на последнем месте отработали меньше 4 месяцев. Сразу анкету — в черный список, если были просрочки или неуплата кредитов по данным БКИ (Бюро Кредитных историй - прим. ред. ). Если работаете на ИП, и вдруг попался однофамилец - это гарантированный отказ, разбираться никто не будет.

Хотите получить кредит с плохой кредитной историей? В 2015 году банки не дают кредиты практически никому - забудьте об этом до нового потребительского бума.

Банковские тайны (видео)

Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.

Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?

Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.

Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:

• Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
• Нецелевые кредиты . Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.

Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:

• Недвижимость . Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
• Автомобиль . Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
• Обучение . Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
• Потребительские цели . В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
• Кредит на технику . Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать .
• Кредит на отдых . Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
• Значимые события . Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей

Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк . Можно обратиться туда

Основные условия выдачи отдельных видов кредита.

Условия	Ипотека	Автокредит	Потребительский	На обучение	На технику	На событие	На отдых
Сумма	От 300 т.р. до 100 млн.р.	От 100 т.р. до 5 млн.р.	От 10 т.р.до 1 млн.р.	От 20 т.р. до 300 .т.р	От 3 т.р. до 100 т.р.	От 10 т.рт до 100 .т.р	От 10 т.р. до 100 т.р.
Срок	До 30 лет	До 5-7 лет	До 5 лет	До 5 лет	До 1 года	До 1 года	До 6 мес.
Процент	От 11%	От 12%	От 15%	От 15%	От 30%	От 15%	От 20%

Одобряемость кредитов.

Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.

Выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).

Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.

На что не дадут кредит?

Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.

Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «сайт»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны , чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.

Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.

Польза кредитов

Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.

Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.

Вред кредитов

Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании. Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, или кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.

Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.

В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.

А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.

Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.

Разумный подход в использовании кредитов

Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.

Заключение

В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.

Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.

Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя , банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.

Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами!
Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!

Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.

Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.

Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.

На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.

Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.

В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.

«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.

Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.

«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.

В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.

В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.

Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.

Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.