Банковские системы мира интересные факты. История кредита в России

Ростовщичество начало существовать с VIII века до н. э. В то время люди брали деньги в долг у ростовщиков под определенную процентную ставку. Хранить денежные купюры можно было лишь в одном священном месте – храме. Например, жители древнего города Афин отдавали на сбережение деньги в храмы Акрополя, в средние века европейцы доверяли сохранность купюр монастырям.

Более привычное слово «банк» зародилось в Италии. Коренное население отдавало ростовщикам ценные бумаги и деньги в надежде их возврата. Если менялы разорялись, то им разбивали голову о скамью, которая была их рабочим местом и предназначалась для раскладывания монет и деловых бумаг. Так возникло слово банкрот от banco rotto – разломанная скамья и banco – скамья.

Однако в Европе в средние века глава Католической церкви папа римский уверял, что ростовщичество – страшный грех, которым не следует никому заниматься. В это время всех менял и ростовщиков церковь считала грешниками, их не допускали к таинству причастия и хоронили за пределами кладбища. Таким образом церковь пыталась искоренить получение прибыли от заемщиков, как возможность наживания на финансовых трудностях некоторых жителей. Но с тех времен прошло большое количество времени, поменялась вся кредитная система и, наверное, каждый взрослый человек когда-либо брал кредит или заем у банка, порой от безвыходности, а порой и от того, что хотел получить желаемое. Сегодня можно получить займы онлайн, даже не выходя из дома, существует список кредиторов, которые дают небольшие займы, от заемщика требуется лишь заполнить элементарную форму.

Самый старейший банк в мире существует в городе Италии – Сиенна, открытый в 1472 году, прочно удерживает позиции лидера в стране. Это известный Monte dei Paschi di Siena, который участвует в финансовых сделках с предпринимателями малого и среднего бизнеса, а также физическими лицами. Клиенты банка – около 4,5 миллиона жителей страны. Его предшественник Wegelin & Co, основанный пятью годами ранее в Швейцарии был закрыт в 2013 году.

На севере Италии в качестве имущественной ценности банк Кредито Эмилиано принимает наиболее востребованный местный продукт – головки сыра. У заемщика-сыродела пармезана есть не более 3-х лет, чтобы погасить задолженность и вернуть свой продукт. В противном случае банк продаст сыр на аукционе и покроет кредит заемщика. На протяжении финансовой сделки головки пармезана созревают в специальных камерах с установленной температурой принадлежащих банкам. Во всем помещении, как и за его пределами установлены видеокамеры.

Наибольшее количество банков сосредоточено в Швейцарии – 400 учреждений с общими вкладами на 52 триллиона долларов. Один из счетов принадлежит В.И Ленину и составляет 13 франков. По сегодняшний день счет советского политического деятеля остается прежним.

Если в Древнем Риме заемщик был не в состоянии вернуть долг, то его сажали в тюрьму на 1 месяц. В это время его родственники должны были внести определенную сумму за выкуп злостного заемщика. В противном случае по истечение 1 месяца его выставляли на продажу на рабовладельческий рынок.

Однако не только простые люди были не в состоянии оплатить финансовые сделки. Так в средние века короли брали крупные суммы денег на собственные нужды. Кредиторы надеялись, что люди, находящиеся у власти, вернут им денежную сумму. Однако вскоре заимодавец полностью разорялся.

Издавна в обращении существовали деньги в основном в виде монет.

Первые деньги, отпечатанные на бумаге, появились в Китае только в 910 г. , тогда как в России они стали ходить с 1769 г. , начиная с времен правления Екатерины II . Императрица была вынуждена взглянуть на опыт европейских коллег ввиду неподъемности медных монет, весивших полтора килограмма. Государство выпустило номиналы бумажных денег в 25, 50, 75, а также 100 рублей, которые обменивались на равное число медных монет в банках Москвы и Санкт-Петербурга.

Банки хранили не только ценности, но теперь и бумажные деньги. Его клиенты сдавали купюры (банкноты, от англ. bank note – «банковская запись») на хранение и получали банковский сертификат, в котором отмечалась переданная сумма. Используя сертификаты, можно было расплачиваться за покупки. Они были приравнены к настоящим деньгам.

Первый госбанк возник в Швеции более 350 лет назад , который осуществлял контроль над проводимыми операциями, отвечал за выпуск и состояние нацвалюты страны. Российский госбанк появился только в 1860 г. , а спустя 53 года в Соединенных Штатах была основана Федеральная Резервная Система. Ранее доллары в стране имели разный размер и оформление, так как выпускались разными банками.

Доллар считался международной валютой с 1944 по 1971 г., будучи привязанным к «золотому» курсу. В это время выпустили первую кредитную карточку, которой можно было расплачиваться в ресторанах, а также банковскую «кредитку» (Франклинским Национальным Банком). Бреттон-Вудская международная конференция, состоявшаяся в 1944 г., положила начало глобализации мира. Именно участники конференции решили создать МВФ и Всемирный Банк.

В 1972 г. в США организовали электронную сеть, позволяющую учитывать банковские чеки, а год спустя – создали Общество SWIFT . В создании участвовали 239 банков из 15-ти стран всего мира. С 1977 г. индивидуальные компьютеры стали продаваться в магазинах. Так началась компьютеризация экономики и жизни в целом с последующим созданием электронных денег и возникновением сети интернет.

Его разработали в 1991 г., практически сразу интернетом заинтересовались банковские организации , став там рекламироваться. Начиная с 1996 г., банки уже открывали в сети представительства, ведь стоимость операции, которая осуществлялась через интернет, была намного дешевле, чем при ее совершении в отделении. Интернет помог в развитии финансовой сферы стран. Сейчас через сеть можно оформить карту, выполнить перевод, открыть счет, вклад и так далее.

Впервые цифровые деньги были введены в использование в 1993 г. , получив название DigiCash. На их основе разработали смарт-карточки, на которые в 1996 г. перевели все японские телефоны. Индивидуальный код карты не привлекал грабителей. Сегодня такие карты дополнены фото, оригинальными отпечатками пальцев владельца.

В 1995 г. цифровые деньги одержали победу над бумажными купюрами. Большинство переводов в Соединенных Штатах стали проводиться исключительно в электронном виде. В 1998 г. там создали систему платежей PayPal , которая задействовала e-mail, в Европе начала функционировать система мобильных платежей PhonePaid. Первый шаг на пути становления эры электронных денег был сделан.

С ноября 1998 г. в СНГ стала работать ныне популярная система платежей Webmoney . Удобство и функциональность сервиса, представленного в нескольких версиях, было оценено владельцами персональных компьютеров и мобильников.
Посредством Webmoney можно было оплатить товары, услуги, а также интернет, экскурсии, билеты на поезд, а также провести перевод в отдаленный уголок земного шара. Сегодня платежная система Webmoney успешно развивается, повышая качество обслуживания.

Как вы думаете, насколько давно впервые появились кредиты? Если вы считаете, что система кредитования возникла в последние несколько веков, то глубоко заблуждаетесь. На самом деле первые кредиторы появились сразу с появлением денег, как универсально средства обмена. То есть более 1000 лет назад. За всё это время накопилось немало занимательных фактов о кредитах и банках. Самые интересные из них вы сейчас и узнаете.

1. Первые фактические упоминания о кредитах были обнаружены на территории Египта, Ассирии и Вавилона. Как показали археологические раскопки, первые ростовщики, дававшие деньги в долг под проценты, благополучно осуществляли свою деятельность в этих странах начиная с VIII веке до н.э. Также любопытным фактом о банках является то, что в те времена были распространены особые банковские билеты в форме глиняных табличек, которые являлись аналогом современных ценных бумаг.

2. Достаточно неожиданным фактом о кредитах являются законы царя Хаммурапи, который считался справедливым и мудрым правителем. Так, по его указанию все древние вавилоняне могли в качестве кредитного залога отдавать своих детей.

3. Интересные факты о банках и кредитах дополняют события, происходившие в Древней Греции. В те времена кредиторы имели полное право разместить особую табличку на земле своих должников. Она обозначала, что при невозврате одолженных средств земля полностью перейдёт к владениям кредитора. Назывались такие таблички hypothéke (ипотека).

4. В Древнем Риме при невыплате задолженности кредитору должника могли посадить в специальную долговую тюрьму. Единственным способом выбраться оттуда мог стать выкуп, который необходимо было внести в течение месяца. По истечении этого срока заимодавец мог выводить своего должника в качестве товара на невольничий рынок.

5. Фактом о кредитах является то, что в те времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика. Бедняк просто старался выжить, обычный крестьянин хотел приобрести новую корову, а богатей желал приобрести раба или предмет искусства. При этом закон защищал права всех заимодавцев, а кредиторы тщательно относились к выбору заёмщика не желая идти на риск.

6. Несмотря на тот факт, что самой известной страной по надёжности и возрасту банков является Швейцария, официально первая в истории банковская организация была открыта в Венеции в 1584 году. Это объясняется тем, что этот город был удобно расположен относительно нескольких главных торговых путей.

7. Интересным фактом о кредитах является и то, что самыми злостными неплательщиками за всю историю считаются средневековые короли. В те времена многие монархи имели привычку одолжить крупную сумму средств для своих нужд и упорно не желали возвращать деньги обратно. Те кредиторы, которые настаивали на возврате задолженности, нередко полностью разорялись.

8. Совсем недавно во время ревизии в одном из банков Швейцарии был обнаружен незакрытый счёт на имя Владимира Ильича Ленина. Интересным фактом о банках оказалось то, что на счету вождя мирового пролетариата оказалось лишь 13 франков. Всего же в Швейцарии насчитываются 400 коммерческих банков, на счетах которых находится сумма равная 54 триллионам долларам.

9. Любопытным фактом о банках и кредитах является указ Папы Римского Александра III. Ещё в далёком 1179 году он объявил всех банкиров вне Церкви. В состав указа входил запрет исповедания и причастия. Также каждый из банкиров был лишён права погребения по христианским обычаям. Интересно то, что этот указ так никто и не отменил.

10. По статистике большинство мужчин при выборе кредитной организации обращают внимание лишь на известность банка. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Россияне уже давно осознали, что у банковского кредитования есть своя прелесть. Финансовой поддержкой кредитный компаний пользуются при намерении приобрести объект недвижимости, при покупке автотранспортного средства, а также при желании обрести самые элементарные потребительские продукты: бытовую технику, мебель и украшения. Также денежный заем можно оформить и на ремонт квартиры или на туристическое путешествие. Но, помимо бумажной волокиты и юридических терминов, с кредитами связано большое количество интересных вещей.

Рождение кредита

Впервые денежный заем появился в Вавилоне и Ассирии. Исследователи нашли этому подтверждение. В восьмом веке до нашей эры кредитованием занимались ростовщики. Они предлагали финансовую поддержку населения и взимали за эту помощь проценты.
Уже тогда, многие пользовались банковскими билетами, которые на тот момент имели название «худу». «Худу» - это давний предок ценных бумаг.

Первая ипотека

Впервые ипотека появилась на территории Древней Греции. Если у заемщика образовывался долг, то кредитор ставил на его земельном участке табличку с надписью «hypotheke», что означает ипотека. Если держатель кредита не сможет расплатиться, то его земля уйдет с молотка.

Первый банк в истории

Первой в мире компанией, официально занимающейся кредитованием населения была организация под названием Banca Monte dei Paschi di Siena. Этот «первобанк» был основан на территории Италии в 1472 году.

Начало эры маркетинга

Впервые реклама о кредитных продуктах появилась в 1730 году. Самым первым рекламодателем был Кристофер Торнтон. Он стоя на центральной площади предлагал жителям города приобретать мебельную продукцию «в кредит». Правда форма кредитования была иная чем сейчас, погашать кредит необходимо было раз в неделю.

Первое БКИ

Первым бюро кредитных историй стала организация, основанная в девятнадцатом веке. Сотрудники компании собирались сбором информации о торговцах и предприятиях. Эти данные были подтверждением лояльности потенциального заемщика.
На территории государства Российского такие компании сформировались в двадцатом веке. Причем эти компании были как государственными, так и частными.

Потребительский денежный заем

На сегодняшний день потребительское кредитования является одним из самых популярных банковских продуктов. Его часто используют в странах с высокоразвитой экономикой. В 2009 году люди, проживающие на территории Европы оформили денежных займов на сумму в 165, 6 миллиардов евро.

Кредитный брокер

Кредитный брокер – это организация, которая является посредником между банком и заемщиком. На территории Америки около 90% денежных займов оформляется согласно системе «заемщик-кредитный брокер- компания-кредитор». Этот же показатель на территории Европы составляет от 50 до 80%.
Многие развитые государства считают, что эта схема весьма эффективна.

Выходит, что история кредитного бизнеса невероятно интересна и уходит корнями в века. Также, как и история человечества.

Полное описание

Если Вам кажется, что кредиты появились в наше время, то Вы заблуждаетесь. На самом деле, кредиты возникли задолго до появления информации о безлимитной связи МТС , приблизительно в то же время, что и сами деньги. Материальные ценности никогда не были распределены равномерно, а потому кто-то в них нуждался, а кто-то мог их предоставить, на выгодных для себя условиях, разумеется. Занятие, которым занимались первые кредиторы, не считалось в народе почётным, однако приносило вполне стабильный доход.

В древнем Египте, например, была распространена специальная форма договора-займа. Если должник не возвращал вовремя деньги, он рисковал стать рабом заимодавца, в случае, если не представлялось вернуть деньги никаким другим способом.

Законы царя Хаммурапи, который славился справедливостью и мудростью, позволяли древним вавилонянам отдавать собственных детей в качестве залога за свои долги.

В Древней Индии пошли дальше и узаконили морально ростовщичество, внеся его в специальные духовные нормы, на которые в обычной жизни ориентировались все жители этого государства. Более того, кредитор был наделён правом возвращать свои деньги с помощью хитрости и силы. Однако, если должник принадлежал к высшей касте, чем его заимодавец, то пользоваться этим правилом было нельзя.

В Древнем Риме, в случае, если должник был не способен вернуть взятые у кредитора деньги, его заключали в долговую тюрьму, из которой его можно было выкупить в течение месяца. После этого срока заимодавец выводил его на рынок в базарные дни. Любой желающий мог выкупить долг и вместе с ним должника. Отношения между выкупившим и выкупленным далее развивались в основном по самому грустному сценарию.

В те далёкие времена ни одному кредитору не нужна была скоринговая программа. По виду заёмщика можно было сразу сказать о том, для чего он просит денег. Бедняк нуждался в них, чтобы выжить, крестьянин обычно желал купить ещё одного вола, а богач, скорее всего, хотел приобрести предмет искусства или нового раба. Закон защищал заимодавцев, а потому они не рисковали, когда занимались своим делом. В древние времена перезаклад и распродажа имущества являлись обычным делом.

В средние века положение дел сильно изменилось, потому что церковь осуждала деятельность кредиторов. Это не привело, однако, к тому, что ростовщичество исчезло. Просто кредиторам пришлось исхитриться и придумать непрямые займы, чтобы их не обвинили в тяжком грехе за заработок на процентах. В четырнадцатом веке итальянцы изобрели вексельное кредитование. Осуществлялось оно по следующему сценарию. Заёмщик приходил к ростовщику и получал свой кредитный лимит в той или иной валюте вместе с векселем, который можно было погасить в чётко определённые сроки. Сумма по векселю была несколько выше, чем та, которую заёмщик получал на руки. Разница и составляла те проценты, за которые церковь так осуждала ростовщиков.

Стоит заметить, что масштаб кредитования был невелик в средние века. Увеличиваться он стал в эпоху Возрождения и Просвещения. Это были именно те времена, когда развлечения и удовольствия перестали осуждать. В высшем обществе к 18 веку они вообще стали культом.

Таким образом, в Европе начали появляться первые коммерческие банки уже в 16-17 веках. Большая часть их клиентов была торговцами и промышленниками. Рядовые граждане более охотно шли в ломбарды или к ростовщикам. Вот тогда-то образ кредитора и приобрёл свою мрачность. Бытовало мнение, что деньги под залог можно занимать только в случае крайней нужды. Однако оно не распространялось на аристократов, которые с удовольствием пользовались вексельными кредитами. Если бы в те времена продавались красивые номера МТС , они им, вероятно, тоже пришлись бы по вкусу.

В залог можно было оставить драгоценности, если сумма займа была невелика, или даже имение, в случае, если одолженная сумма была внушительной. Не было принципиальной разницы, на какие цели шли деньги, взятые в кредит, значение имела только общая сумма займа. Породистых рысаков было не принято брать в качестве залога, потому что живое существо по какой-либо причине могло умереть в любой момент, а ростовщики не любили рисковать.

Самым популярным у дворян был кредит, взятый на такие неотложные нужды, как покупка экипажа, драгоценностей для прекрасной дамы, а иногда и на азартные игры. Поклонники карточных игр вообще редко могли остановиться, что обычно приводило к тому, что поместье такого должника было по несколько раз перезаложено, несмотря на то, что семья того самого горе-заёмщика продолжала в нём проживать. По закону большинства европейских стран дом и имущество должника можно было продать, даже если у того были маленькие дети. И тогда закон тоже был на стороне заимодавцев.

Кроме вексельных и денежных кредитов широкое распространение получил также ещё один вид займа, которым пользовались как дворяне, так и рабочий класс. Заключался он в том, чтобы брать взаймы товар непосредственно у производителя. На протяжении долгих лет в долг свою продукцию отпускали пекари, мясники, бакалейщики. Этот вид займа распространялся не только на товары, но и на некоторые виды услуг. Постоянных клиентов в рассрочку обслуживали ювелиры, портные, сапожники и прачки. Однако в том случае когда, скажем, простой крестьянин получал травму и лишался возможности работать, взыскать долг с него было сложно. Ведь ничего нельзя взять с человека, у которого ничего нет.

Очень часто бывало так, что простые люди не могли вернуть кредит, в то время как аристократы, бывало, просто не имели желания его выплачивать. Для многих богачей было вполне привычной практикой не заплатить ни единой монеты за то, что они сшили у портнихи ещё один новый наряд, или заказали изысканное украшение у ювелира. Сложно представить, но короли часто являлись самыми плохими должниками. Не вернув долги, он нередко разоряли кредиторов, которые против них были бессильны что-либо сделать.

До 18 века, когда появились первые государственные кредитные учреждения, граждане России обращались к ростовщикам за ссудами. Отношения между заимодавцем и заёмщиком складывались приблизительно по тому же сценарию, что и в Европе.

К концу 18 века стали появляться и частные банкирские дома. В них можно было взять в долг небольшую сумму денег, потому что они не располагали большими капиталами.